“钱，借还是不借？”

【信息、时政、娱乐、体育、社会、女性、养生】2008年25日，据鸭寮街报道，有一张借条

有可能搅动资本市场

活跃的民间借贷

像磁铁一样

总是拉动着最聪明的资金

爱别人，恨别人

“只有十元资本

做了200美元的案子。”

可能会产生两种完全不同的结果

一个是金融援助兵

另一个有可能引起

系统金融风险

最近，最高法发表了数据

民间借贷纠纷

每年收到200万件以上的案件

是审理案件数量最多的类型之一

然后最高法发表了修订文件

虽然名字有点长，但是很重要

《民间借贷案件审理中适用法律若干问题的规定》

媒体是这样评价的

"这是民间借贷的划时代的变化. "

上半年的“黑天鹅”不断

突然的新型冠状病毒大爆发

给经济的迅速发展带来了严峻的考验

许多中小企业和个体经营者

面对前所未有的压力

这就是新规则出台的现实背景

为经济齿轮加速的民间资本

对我们来说意味着什么？

有那些变化吗？

▼

简单地说

一张借条，通晓经济安全

民间借贷

好像被汇集在了一张合同里

与人们的生产生活有关

涉及社会快速发展的各个方面

对普通人来说

大部分是买房买车的时候

被发出的“江湖急救”

但是，对微型公司来说

民间借贷提供了一笔

随时需要的“输血”途径

一些公司

申请银行贷款时

资金力量、信用可能不足

无法获得贷款

或者正规的贷款渠道

手续繁杂

面临着资金链容易断裂的危机

例如江苏南通荣达工具厂的负责人

今年2月在接受媒体采访时供认了

自己创业以来遭遇的

最严重的资金危机

“像我们这样的小工厂

用钱诉苦往往是比较短期的

走银行的流程可能钱还没有被批准

工厂已经扛不住了。”

左右、工厂负责人

还是找到了互联网金融企业

用一万分之五的日币借了十万元

提交资料后10天收到了钱

知道燃眉之急

这个工厂的例子

只不过是民间借贷的缩影

在中国每年都参加民间贷款

达到亿万人

资金总额更是超过万亿元

这样的代价是

这些公司为了弥补资金力量信用上的缺陷

必须承担很高的利率压力

这个微妙的平衡

经常无法承受突然的冲击

整个社会

饮食、电影领域的去就令人揪心的时候

越来越多的微型公司

在民间借贷的入口

尝到痛苦:

不借吗？

就是扔掉过冬的救命稻草

要借吗？

付不起高利息

和口渴一样

在更宏观的层面上

失控的民间借贷市场

是金融风险

进而是经济危机的温床

贷方失去的时候

资本流动的控制乃至知情同意

延伸的资金链

将风险纳入鼓传花的转卖之中

层层叠叠的高度

这几乎意味着一个结果:

最后一个环节不堪重负

吱吱作响的交易链

在连续违反中

像多米诺骨牌一样崩溃

▼

谁也不想用便宜的钱贷款

根据最高法律修改《规定》

其实也有26处

手续上、技术上的修订除外一点

有三个变化，值得关注

变化1 :大幅降低民间借贷利率的司法保护上限

修改前:民间借贷受法律保护的利率上限不超过年利率24%的标准。 但是，如果双方约定利率超过年利率36%，部分超出计算的利息无效，借款人可以要求贷款人返还或扣除本金和其他利息。

修改后:是中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日公布的1年最优利率( lpr ) ( lpr )的4倍。

为了让妻子小花过得更好，小明向小刚借钱一百万元做生意。 双方约定按年利率40%计算，每月支付利息，到期。 毕竟，小明的生意因为疫情资金链断裂，没能按期偿还。 刚把小明告上法庭，让他吃惊的是，法院居然命令小明还钱？ ！ 后来他知道了。 本来有这么多潦草的坏账，但是最近又变了……

利率是贷款和贷款相结合的

在过去很长一段时间里

中国民间借贷利率

达到24%和36%

分为三个区间

最初的区间

依法受到司法的保护

借款利率在24%以下

第二个区间

不受司法的保护

借款利率在36%以上

非法，属于高利贷

第三个区间

自然债务区间

借款利率在24%-36%之间

法院不反对

但是如果提起诉讼的话

法院不保护

这是常说的

二线三区

但是那不重要

从本月20日开始，一切都变了

最大的不同是

不停止“红线”

选择了回到市场

随着央行相关贷款指标的变动，

大幅降低了民间贷款的价格

对中小企业有用

渡过瘟疫带来的经营困难

更有意义的是

通过这个“基准线”

民间金融体系和正规金融体系

从断开走向连通

整个金融市场的运营

会变得更有效吧

变化2 )坚决否定高利贷行为的效力

修订前:“借款人是否知悉”是高利贷行为效力评价的要件

修改后:如果是“回收金融机构的贷款后转借的”，则合同无效

小明30岁前发誓要给小花举行难忘的婚礼，创办了企业，但遇到了资金问题。 他找到了不能从银行获得贷款的朋友小刚，向小刚虚构的事实提取了银行的融资资金100万美元，并以高利的方式向自己融资。 结果到了还款日，小明迟迟不还款，小刚将其告上了法庭。 法院判决，存在侵占融资资金谋取利益的行为时，民间借贷合同无效。

原来的规定

其实出于保护借款人的好处

但是很多公司

建立自己的“小算盘”

收回银行贷款再融资

“空”手套白狼“

赚取利息差

辛苦地干实业

借钱比借钱快

资本的便利性也是必然的

资金流向更容易赚钱的民间借贷渠道

很长一段时间

实体经济萎缩

想从事实业的公司是

另外还面临融资难、融资贵的难题

这样的方法不仅混乱了。

国家金融管理秩序

“高利贷”“型贷”的风险

伴随于此

这次《规定》修改后

确定了来自金融机构的融资转换行为无效

这不仅有助于防范金融风险

有助于保障金融机构

掌握每点贷款的动向

准确地进入实体经济的口袋

“没有中间商赚差价”

变化三:进一步完善了违法放贷行为

大学二年级的少女虽然家庭环境不好，但周围的同学都穿着名牌，化妆品种类繁多，但自己却冷得受不了。 突然有一天，她看到一家企业贷款的广告，加了对方的微信。 出乎意料，流程很简单。 “拿着身份证拍裸照作为贷款抵押，办张借条就行了！ ’小花动心借了5000元，一周后对方来催债。 小花还没有钱，但对方威胁要公开她的裸照，最后以利息成交……就这样，5000元起，不到一个月，小花的账单就变成了10万元！

在扫黑除恶的特别斗争中

以一千日元归还十万的“模具贷款”

是打击的重点

引导青年学生支付超额费用的“校园贷款”

引起了广泛的愤慨

最高法专门在新规则里

就这样多了一瓶

民间借贷合同的无效情况

重新定义了市场准入

“未依法取得放贷资格的贷款人以营利为目的向社会不特定对象提供借款的”应当认定为无效。

这是

有哪些没有取得牌照

职业放贷人和机构完全出局

违法的“校园贷款”“套现贷款”

法律根据也将丢失

符合以前流传下来的民间借贷范畴的

亲人、朋友、熟人的借贷

将继续受到保护

▼

好好管理借阅证

是保护国家的经济安全

当然长安君也注意到了

很多人也很乐观

保存得有点谨慎

大幅降低上限后

压缩市场供应

要不要让公司的融资更难一些？

《规定》的修改是当然的

目标是降低利率保护的上限

但是司法机关充分认识到了

上限也并不是越低越好

例如利率保护的上限太低

借款人很可能得不到充分的信用

加强资金供求的紧张关系

然后，民间贷款从地上转移到地下

地下钱庄，影子银行可能会更加活跃

用于补偿法律风险的价格

民间借贷的实际利率有可能进一步上升

长安你想说

法治是民间借贷的稳定器

大幅降低司法保护的上限

从直接利益来看

有助于防止“套贷”“虚假贷”

使民间借贷更加健康

从长远看

加强对民间金融活动的司法

“下游”管制

无论是对金融市场还是市场经济

都是无益的事

但是金融市场的完整性

不是司法机关一家之力

正如最高人民法院贺小荣专门委员会所说的那样

浅析民间借贷利率的司法保护上限

维持在比较合理的范围内

在吸收了社会各界的意见之后

形成的最大公约数

长安你相信

这兼听则明的慎重

是保护最多人长远利益的保障

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