“专家详解：民间借贷利率上限为何从24%调整？”

【信息、时政、娱乐、体育、社会、女性、养生】2008月23日，据鸭寮街报道，从“两线三区”到“一年期lpr的4倍”

民间借贷利率“保护线”为什么调整(锐财经) ) )。

日前，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》正式出台。 作为民间借贷合同中的核心要素，民间借贷利率是此次《规定》修订的重要副本之一。 《规定》取消了以24%和36%为基准的“二线三区”的规定，确定将一年期最优贷款利率( lpr ) ( lpr )的4倍作为民间借贷利率司法保护上限。

专家认为，大幅降低民间借贷利率司法保护上限的利国利民，不仅有助于减少借贷纠纷和违约，还会导致融资价格下降，适应中国经济社会快速发展的实际水平。

有效减少贷款纠纷

最新的民间借贷利率“保护线”是多少？ 中国人民银行8月20日公布的1年最优遇贷款利率( LPR )为3.85%。 据此，调整后民间借贷利率的司法保护上限为年利率15.4%。

据了解，迄今为止，国内民间借贷法律“保护线”为“二线三区”模式。 也就是说，贷款人起诉要求借款人支付利息时，保护年利率24%以内的。 借款人要求借款人支付超过年利率24%的利息的，人民法院不支持。 对于年利率在24%至36%之间的利息，人民法院不介入。 借款人双方约定的利率超过年利率36%的，超额部分的利息被视为无效，借款人有权向借款人要求退还超额部分的利息。

最高人民法院审判委员会专职委员贺小荣表示，民间借贷是多层次信用市场的重要组成部分，但民间借贷作为民事主体从事的民事活动，不得违反法律、行政法规的强制性规定，不得违反公共秩序和善良风俗。

“在前期调查和听取意见的过程中，社会各界对以‘民间借贷’为名，未经金融监管部门批准向社会公众发放贷款的行为意见很大，这种行为与‘模具借贷’‘校园借贷’交织在一起，成为地方金融秩序和社会的 ”贺小荣强调，当事人约定的利息过高，不仅会导致债务人无法履约，还可能引发其他社会问题和道德风险，因此，世界上大多数国家都设定了利率保护的上限。 因此，大幅降低民间借贷利率的司法保护上限，对引导和规范民间借贷行为有重要作用。

引诱降低融资价格

那么，该限定在民间借贷利率的司法保护上多少呢，以及为什么要以“1年最优遇贷款利率( lpr ) ( lpr )”的4倍为基准进行选择呢？

“如何明确民间借贷利率的司法保护上限确实又多又杂。 》全国人大宪法和法律委员会副主任委员、清华大学法学院中国司法研究中心主任周光权表示，利率过高，借款人还款困难，稍有道德风险，贷款人积极性不高，就会造成融资困难。

最高法院民一庭审判长郑学林表示，最新规定首要考虑的是我国社会经济快速发展状况、民间借贷利率司法保护的历史变迁、市场诉求、域外国家和地区的有关规定等因素。 “明确将1年最优遇贷款利率( LPR )的4倍作为民间借贷利率的司法保护上限，有助于人民大众理解和接受这一标准，也体现了司法政策的延续性，另外，这一标准也接近许多国家和地区的有关规定。 ”郑学林说。

小荣进一步指出，民间借贷利率的司法保护上限也并不是越低越好。 可以说，《规定》是在吸收社会各界意见的基础上形成的最大公约数，更符合当前中国经济社会快速发展的客观需要。

“随着中国经济从过去的高速增长阶段过渡到高质量的快速发展阶段，金融和资本市场必须为先进的制造业和实体经济服务。 从中长期来看，激发微型公司等微观主体的活力将促进经济优质快速发展，最终有利于实体经济长期可持续快速发展。 民间借贷与中小微型公司关系密切，降低中小微型公司融资价格，诱惑市场整体利率下降，是当前经济复苏和市场保护主体的重要措施。 ”贺小荣说。

夯实健康快速发展的基础

从长远来看，大幅降低民间借贷利率的司法保护上限，有利于互联网金融和民间借贷的平稳健康快速发展。

“随着网络技术的迅速发展和我国征信体系的不断完善，社会整体融资价格必然逐渐下降，民间借贷利率也随着国家普惠金融的扩大而逐渐稳定。 因为，过高的利率保护上限不利于利率市场化改革的外部环境营造，也不符合利率市场化改革的方向。 ”贺小荣说。

上海交通大学安泰经济管理学院副院长吴文锋在接受本报记者采访时表示，在利率市场化改革深入、利率长期下跌的大环境下，适时调整民间借贷利率的司法保护上限，也有利于民间借贷市场的健康快速发展。

“理论上说，只要贷款合同是基于双方自愿平等的情况制定的，利率高或低其实都没有问题。 但在实践中，一方面民间借贷风险较大，借贷者要求的利息较高，另一方面在较高的利率下，按时还款的借款人相当于为恶意违约的借款人买了订单，引起了市场的逆向淘汰。 ”吴文锋表示，“融资难”和“融资高”是硬币的两面，要妥善处理这些问题，就需要进一步通过融资渠道，大力发展金融科技，最终使民间借贷在资金市场上更好地发挥作用。

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