“固定利率与LPR哪个更划算？业内：两种方法各有特点”

【信息、时政、娱乐、体育、社会、女性、养生】2008年8月24日，据鸭寮街报道，今年3月1日，备受瞩目的存量个人住房贷款价格基准转换工作正式启动。 央行公告称，库存浮动利率贷款价格基准的转换应大致在年8月31日前完成。 临近期限，是选择不变的固定利率，还是以lpr (最优遇贷款利率( lpr ) )为基准追加积分的浮动利率，还在犹豫中的顾客面临抉择。

两种方法只改变一次机会

长期以来，个人住房贷款利率以央行贷款基准利率折价或以一定比例上浮。 央行公告称，从2009年1月1日起，金融机构新发放的贷款不再采用贷款基准利率，而是以lpr为第一参考设定贷款价格。 这意味着个人贷款利率也必须摆脱基准利率，与lpr密切相关。

关于迄今为止的存量贷款，央行去年年底发布的公告显示，存量浮动利率个人贷款定价基准转换工作年3月1日正式启动，基本完成于年8月31日。

具体而言，央行对存量住房贷款的客户给出了两种选择。 一是转为“lpr+积分”浮动利率，将原合同约定的利率定价方法转化为定价基准点形成，积分数值在合同剩余期限内保持不变。 二是转换为固定利率。 价格标准只能转换一次，转换后不能再次转换。

选择转换不影响点值的时间

据说大部分银行今年3、4月开始了业务转型。 受疫情影响，银行建议客户通过(智能手机)银行APP、网上银行等网上渠道自主转换。 转换工作开始已经几个月了，从现在开始选择转换的顾客会比以前转换的顾客吃亏吗？ 答案显然是否定的。

央行公告称，无论选择何种定价方法，在转换时点前后，贷款利率不变，与原房贷利率相同。

央行相关人士此前表示，同一商业性个人住房贷款在年3月至8月间的任意时间点发生转换，均根据2019年12月的lpr(5年期以上lpr为4.8% )和原执行的利率水平明确新增积分值，积分值不受转换时间点的影响 具体来说，点数=转换前的住房贷款利率-4.8%。

大多数银行批量转换为lpr

如果顾客在8月31日前没有积极转换，银行会怎么解决呢？ 目前，大多数银行宣布将替代客户批量转换为lpr定价方法。 如果客户有异议，年底前可以回银行或协商解决。

目前距离批量转换的统一日期还有一段时间，顾客在批量转换前可以通过(智能手机的)银行APP、智能现金交易装置、贷款办理银行等渠道自主转换。 必须注意的是，贷款的价格标准只能转换一次，转换后不能再次转换。

根据各银行公告，客户参与批量转换，之后对转换结果有异议的，可以在年12月31日(含)前与(智能手机的)银行APP自助还款或贷款办理协商解决。

根据农行公告，客户想要取消批量转换，维持原合同定价方法的，可以通过相关渠道申请，但只能进行一次取消操作。

业内人士表示，存量住房贷款此前基本以贷款基准利率为定价基准，但lpr形成机制改革后，贷款基准利率逐渐淡化，调整可能性不大。 批量转换后，客户申请恢复原合同的安排，实际上和选择固定利率差不多。

一些顾客可能在年内降低住房贷款利率

根据银行公告，自转换之时起之后的第一个利率调整日(重新定价日)，住房贷款利率保持不变。 在各利率调整日，贷款利率水平将取最近公布的相应期间lpr和积分值之和重新计算，从而变得明确。 迄今为止，我国存量住房贷款重新定价周期大部分为一年，重新定价日多为每年1月1日或贷款发放日的对应日。

据悉，各银行对此次价格基准转换后的利率调整日规定并不完全一致。 六大银行中，建行、交行、邮政储蓄、中行、农行都规定利率调整日不变原合同。 只有工行的重新定价日调整为贷款发放日对应日。

对于重新定价日在转换日以后的顾客，将在年内实施最新的住房贷款利率。 价格修改日期在每年1月1日或转换日期以前的客户将调整为明年的规定时间。

例如，如果客户贷款发放日期为年10月9日，今年8月26日参加批量转换，重新定价日期为每年10月9日，则该客户将于今年10月9日首次重新定价，并根据今年9月20日公布的lpr值计算贷款执行利率。 客户重新定价日期为每年6月10日，今年8月参加银行统一转型的，将于明年6月10日前首次重新定价，并按2021年5月的lpr计算实际利率。 如果贷款重新定价日期为每年1月1日，则根据明年元旦重新定价时今年12月20日出现的lpr计算住房贷款利率。

与去年12月相比，目前5年的lpr下调了15个基点。 因此，如果选择lpr定价方法的顾客近期重新设定利率，房贷利率将很快下调0.15个百分点。 (文)本报记者程婕统统/余美英

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选择如何看待顾客利率的走势评价

业内人士表示，两种转换方法各有特点，具体如何选择，取决于顾客自身对未来市场利率走势的评价。 考虑到将来lpr会下降时，最好切换为参考lpr定价。考虑到将来lpr有可能上升时，转换为固定利率是有特点的。

但是，由于住房贷款的库存期限通常最长可达30年，因此即使提前还款，大多数人也需要背负至少10年以上。 正确评价这样长时间的市场利率走势，对普通人来说确实很难。 因此，民生银行首席研究员温彬建议，持有住房贷款的顾客根据自己的具体情况，以及贷款价格、贷款期限、贷款余额等，综合选择更适合自己的利率转换方法。 如果之前的房贷利率价格折扣力度较大，月供结余时间长于时间，可以选择固定利率，有助于固定月供价，调节家庭收支。 如果每月的供给余量短，贷款余量也少，选择浮动利率可能会更合适。 因为即使lpr逆转，也可以通过提前还款方法规避利率风险。

据北京青年报记者介绍，自2019年8月改革以来，lpr共进行了13次估算。 目前，一年期lpr累计下降46个基点，五年期lpr累计下降20个基点。 大多数银行家预测，由于今后一段时间内lpr将有一定的下行空之间，借款人使用lpr作为价格基准(浮动利率)可能是普遍的方法。

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