“终于落定!民间借贷利率司法保护上限调整成多少？降低非法经营罪门槛啥影响?”

【民间借贷利率司法保护上限调整】年08月20日，据鸭寮街报道，民间借贷利率上限终于确定。

8月20日，最高人民法院发布《最高人民法院关于编撰修改的决定》，调整民间借贷利率的司法保护上限，以lpr的4倍为基准取代“以24%和36%为基准的2线3区”的规定。

以7月20日公布的1年最优贷款利率( LPR ) 3.85%计算，民间借贷利率的司法保护上限为3.85%×4=15.4%，与24%和36%相比大幅下降。

“本来24%的利率是以当时基准利率6%左右的4倍计算的。 目前基准利率已经不存在了，有必要根据我国货币政策调控机制的变化对司法解释进行相应的修订。 ”最高人民法院审判委员会副部级专职委员贺小荣做了如下发言。

民间借贷利率的新解决

“民间借贷利率的司法保护上限也并不是越低越好。 ’贺小荣表示，如果利率保护上限过低，也有可能出现借款者在市场上得不到充分的信用，信用供给不足，资金供求紧张关系加剧这两个结果。 二是民间借贷可能从地上转移到地下，地下钱庄、影子银行更加活跃。

在此次司法解释的编撰过程中，最高人民法院认真贯彻民法典“禁止高利贷”的基本精神，对相关条款进行了调整。 一是继续执行更加严格的本息保护政策。 即借款人在借款期限届满后应支付的本息之和超过以最初的借款本息和最初的借款本息为基数，以合同成立时一年最优遇贷款利率( LPR )的四倍计算的整个借款期间利息之和的，人民法院不支持。

二是当事人约定的逾期利率也不得超过民间借贷利率的司法保护上限。 也就是说，贷款双方对逾期利率有约定时，根据其约定，以不超过合同成立时一年内最优贷款利率( LPR )的4倍为限。

三、当事人主张的逾期利率、违约金、其他费用之和也不得超过民间借贷利率的司法保护上限。 即贷款人和借款人既约定了逾期利率又约定了违约金或其他费用。 借款人可以选择主张逾期利息、违约金或其他费用，或者一并主张，但合计超过合同成立时一年内最优贷款利率( LPR )四倍的部分，人民法院不支持。

降低非法经营罪的门槛

值得注意的是，此次修订中增加了对“职业放贷者”的规定，在第十四条“认定民间借贷合同无效”的条款中增加了第三款“未依法取得放贷资格的放贷者为营利目的向社会不特定对象提供借款的”

这降低了非法经营罪的门槛。 中国银行法学研究会理事肖飒就环球时报的解体指出，放贷主体为“职业放贷”( 2年内10次)时，涉嫌刑法第225条非法经营罪。

“以前年化超过36%的职业高利贷行为( 2019年10月21日以后)被定为非法经营罪。 如果新司法保护的上限发生变化，对刑事入罪的标准也会降低，直接影响到本罪构成要件中的核心重点。 ”肖飒说。

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