“民间借贷“新高压线””

【信息、时政、娱乐、体育、社会、女性、养生】年08月21日，据鸭寮街报道，民间借贷年利率为

以前24%以下的法律保护24%以上36%以下的利息部分，但以当事人自愿履行情况为基准，法律规定禁止36%以上的利息部分

现在

15.4%以下法律保护15.4%以上利息的法律一部分不保护8月20日下午3点。 随着最高人民法院关于民间借贷的新闻发布会的召开，金融科技圈、民间金融圈沸腾了。

最高人民法院正式公布了新规则:民间借贷利率受保护的上限锚定为一年期最优贷款利率( lpr )的4倍。

20日公布的1年期lpr为3.85%，4倍为15.4%。

另外，未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的，应当认定为无效。

最高人民法院正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》) )具体有那些较大的变化。

备选方案1

大幅降低民间借贷利率的司法保护上限

民间借贷利率是民间借贷合同中的核心要素，也是当事人意思自治和国家干预的重要边界。 最高人民法院在认真听取社会各界意见，征求金融监督管理部门意见的基础上，经院审判委员会讨论决定。

以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的1年期最优遇贷款利率( lpr ) ( lpr )的4倍为基准明确民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的2线3区”的规定，对民间借贷利率进行司法

以年7月20日公布的1年最优贷款利率( LPR )的3.85%的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，与过去的24%和36%相比大幅下降。

20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心宣布，2009年8月20日最优遇贷款利率( lpr ) ( lpr )，1年期lpr利率与前期没有变化，仍为3.85%。

年8月公布的《最高人民法院关于民间借贷案件审理中法律适用若干问题的规定》规定，民间借贷利率如下: 也就是说，贷款双方约定的利率未超过年利率24%的，出借人要求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 双方约定的利率超过年利率36%，超额部分的利息约定无效的，借款人要求返还超过已经支付的年利率36%的部分的利息的，人民法院应当支持。

备选方案2

未依法取得放贷资格的不得放贷

在前期调查和听取意见的过程中，社会各界对以“民间借贷”为名义，未经金融监管部门批准向社会公众发放贷款的行为意见较大，这种行为与“套路贷款”、“校园贷款”交织，严重影响了地方金融秩序和社会稳定。

最高人民法院经过认真研究，采纳了这一意见，在人民法院认定贷款合同无效的5个案例中，增加了1个。 即，第十四条第三款“未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的”应当认定为无效。

上述修改的依据是国务院1998年第247号令《非法金融机构和非法金融业务活动监管办法》(年修订)第四条。 也就是说，未经中国人民银行批准擅自从事非法发放贷款的活动是非法金融业务活动，属于依法应当取缔的范畴。

备选方案3

严格限制高收益率的贷款行为

在与私营公司家和个体经营者座谈时，许多代表建议严格限制高利圈地的行为。 也就是说，有些公司从银行获得贷款后进行高回报，特别是少数国有公司从银行获得贷款后从事贷款渠道业务，违背了金融服务实体的价值观。

最高人民法院审判委员会认真讨论后，采纳该意见，依据原司法解释第十四条第一款“借入金融机构融资资金高利转借借款人，且借款人事先知悉或应当知悉”的合同无效情况，改为《规定》第十四条第一款“借入金融机构融资， 各方面的观点

行业内:冲击众多民间借贷机构

一位业内人士表示，目前市面上大多数金融机构的产品利率都超过了15%。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智认为，将民间借贷利率的保护上限提高到lpr的4倍，将对许多民间借贷机构造成巨大冲击。 在目前的情况下，大部分民间借贷的利率基本在24%到36%之间，一旦这项政策实施，许多民间借贷机构有可能退出这个领域。

业内人士表示，执行政策可能会限制机构的业务量，各机构只能集中在更高的资产类别，而互补机构的银行资金价格也应相应下调，机构的信誉度也应相应降低

律师:这可能会影响网络购物的费用

关于民间借贷新规，中国银行法学研究会理事肖飒律师表示，如果电子商务公司支出信贷的主体是互联网小贷企业，之前就有小贷企业流传，那么受此次利率上限调整的影响，利润空之间将被大幅压缩，

如果提供资金的是支出金融企业，则几乎没有同样的问题。 由于支出企业是银监会批准的持牌金融机构，金融机构放贷在几年前放开了利率限制，形成了金融机构利率市场化。

研究人员:让小团体接受正规的贷款服务

长期以来，民间借贷的首要定位面向中小经济，在扶持中小企业的过程中发挥了“毛细血管”的重要意义，但近年来民间借贷业务规模化、涉众化的趋势逐渐显现，产生了一些社会问题，司法部门的业务也随之恶化。 “这次轮到我从‘保护弱小’的理念出发，进行了这次的调整。 ”麻袋研究院高级研究员苏筱芮说。

“从宏观角度看，此次下调与近年来非标准化影子银行解体，再加上今年上半年提出的‘金融让利实体’，目前顶级监管的一个思路是，将小包袱慢慢转移到民间借贷行业以前流传的金融业， ”筱芮说。

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而且这些变化也很大

在此次司法解释的编撰过程中，最高人民法院认真贯彻民法典“禁止高利贷”的基本精神，对相关条款进行了调整。

一是继续执行更加严格的本息保护政策。

即借款人在借款期限届满后应支付的本息之和，超过以最初的借款本息和最初的借款本息为基数，以合同成立时一年内最优贷款利率( LPR )的4倍计算的借款期间整体利息之和的，人民法院不予支持。

二是当事人约定的逾期利率也不得超过民间借贷利率的司法保护上限。

也就是说，贷款双方对逾期利率有约定时，根据其约定，以不超过合同成立时一年内最优贷款利率( LPR )的4倍为限。

三、当事人主张的逾期利率、违约金、其他费用之和也不得超过民间借贷利率的司法保护上限。

也就是说，贷款人和借款人既约定了逾期利率，也约定了违约金或其他费用，贷款人可以选择主张逾期利息、违约金或其他费用，但对于合计超过合同成立时一年最优贷款利率( LPR )的4倍的部分， (本版稿件综合人民日报客户端、《华夏时报》、《每日经济信息》等)

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