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保险公司靠非保险业务赚钱
发布日期:2014-07-22 20:17:14 作者:郎咸平 浏览量:

我们保险业务有三大怪现状,面对这些问题,希望保监会能够做一个深刻的检讨,让保险业能够步入正轨,让老百姓能够从保险当中获得新的投资渠道。

  保险也是垄断,2004年我们好像开放了,外资保险公司能够进入。外资2004年进来之后当时份额是2%,到2007年达到最高点7%。但2008年政府突然宣布允许银行收购保险业,所以五大行开始收购保险公司。交通银行(行情,问诊)入股中保康联,建行入股太平洋(行情,问诊)保险,工行入股金盛人寿,农行等其他主要银行都相继获得保险牌照。
  到了2011年,政府进一步规定每一个银行的网点不能与超过三家的保险公司合作,这就导致什么结果呢?中国的保险一般都在银行网点进行销售,现在规定不准超过三家,而银行都有自己控股的保险公司,那它干脆趁这个机会不卖别的保险了,只卖自己的保险,这样外资保险哪还有立足之地?
  银行将外资排斥出去,垄断保险业的结果是,2011—2012年保险投诉增加了196%。其中,欺诈误导投诉增加127%,承保纠纷投诉增加243%,理赔纠纷投诉增加321%,退保纠纷投诉增加369%,其他纠纷投诉增加49%,总计增加了196%的投诉,这充分展示了保险业的乱象。
  你们都有买保险的经历吧,就算没有的话你们也应该接到过卖保险的骚扰电话或者短信吧,保险简直是无处不在。我总结起来大概有三个乱象值得关注:第一,人寿保险,越做越像传销;第二,交强险,基本上是靠广告来推,而且说是亏本其实赚钱;第三,保险公司靠投机赚钱。什么意思呢,我们的保险公司根本不是用心开发保险业务,推出真正可信赖的保险产品,而是透过其他投机性的方式来赚钱。
人寿保险越做越像传销||###||###||###
  首先来谈寿险。什么叫作好的人寿保险或者健康保险?以德国为例,德国有全民医保,一般的感冒发烧等小病都能够覆盖。所以德国老百姓只需要购买保险去覆盖大病,比如说像车祸,或者癌症,等等。这些发生的几率很小,因此保险公司的赔付几率也小,保费自然就低,保费低了就有更多人愿意来投保。那投保人数越多基数越大,发生理赔的几率不就更小了吗?所以保费就更低,就吸引更多的人来买保险。在德国形成了一个良性循环,很多的民营保险公司应运而生,专门对大病、大灾进行投保,而全民也得到了保险的覆盖,所以形成了一个真正老有所终幼有所养的良好社会,一个和谐的社会。
  那么我们的保险公司呢,我请问你有没有帮政府解忧,有没有尽到这份责任?这么多年来,我们的保险公司有没有推出过一款好的产品?各个保险公司基本上是不断抄袭自己竞争对手的保险品种,没有什么真正的产品创新,整个行业恶性循环。而且更可怕的是,我们的寿险越做越像传销了。
  保险公司通常把业务做某种承包,找各种代理帮它卖保险。那么这个保险代理就形成一个独立王国,或者是一个家族企业。这个家族企业上面有管理层,下面有一大堆的业务员出去拉保险。保险公司返回的佣金就是这个家族企业的收入,然后按自己所规定的所谓分红体系或者奖励机制,再分给下面的业务员。
  在一家中资保险公司内部培训课程当中我们找到这个数据,如果你找了一个业务员,他每个月的佣金是800元,那他上面一层的主管可以拿到2045元;如果你找到一个绩优的业务员,他每个月的佣金是4000元,那他的上层主管可以拿到5340元,更上层的经理可以拿到16860元。各位看到没有,这就是典型的传销式经营手法。另外一个数据,两个业务员,其中一个没有找到下家,他年收入6000元;另一个业务员找到了11个下家,他年收入是16万元。那么各位看看,这是不是一个标准的传销?
  而且这些保险代理商拿到的佣金之高,令人咋舌。我就以某保险公司为例,2011年当年发展的新客户投保金额为458亿元,各位猜一下,佣金是多少?113亿元。除了新增保险之外还有过去已经买过保险的,2011年总保费收入为1600亿元,那么一共赔付了多少钱呢?我们查了一下,包括寿险赔付以及伤亡疾病等赔付,只赔付了77亿元。也就是说,相对应于1600亿的保费收入只赔了77亿,而卖出458亿保险就付了113亿佣金。你可以想象掉进这些保险代理商口袋的佣金数额之大。
  各位朋友,这就是我们的寿险,一个传销式的寿险,佣金这么高,保费这么贵,理赔金额这么少。和德国寿险系统相比相差太远,对政府所推行的全民医保不但没有起到辅助作用,反而给投保者增加了更多的负担。
交强险靠广告推销 说是亏本其实赚钱||###||###||###
  再来谈交强险。保监会发布数据说2011年我们交强险的损失是112亿元,各个媒体也似乎在制造舆论,说交强险是不赢利的,保险公司赔惨了,似乎要酝酿涨价。很不幸的是郎教授喜欢用数据说话,我今天想质疑一下保监会,你这个数据是哪里来的,怎么能够拿了保险公司的数据没有查核就直接对外发布了,你没有想到这个数据里面可能有问题吗?我的研究团队做了大量的调研,我把这个调研结果给各位朋友做一个分析,我相信你会吓一跳。
  以某保险公司为例,2012年交强险的保费收入是650亿元,而除交强险之外的其他财产保险只有130亿元,也就是说财产保险当中基本上都是交强险。那么我们再看这个交强险到底是不是在亏损。在650亿收入当中赔付了320亿,你的毛利润是多少,330亿,也就是说你的毛利润高达110%。我们再看一个全国的数据。交强险的赔付是57%,其他费用是37%,两者加在一起所谓综合成本就是94%,可以把它理解为净利润是6%。也就是说不管是从毛利润来看110%,还是净利润来看6%,保险公司都是不赔钱的。因此,保监会怎么能够说2011年交强险是亏损的呢?
保险公司靠投机赚钱
  那么第三点我要谈的是保险公司到底如何赢利?正常的保险业,应该是靠保险本身就能创造利润,但我们的保险公司却不是。我们的保险公司没有花精力去聘用真正具有专业技能的保险人才,让我们每个人的保费能够降低,能够得到更多的保障,反而是透过其他非保险类的方式来赚钱。我以某保险公司为例,2012年寿险的保费是1240亿,而赔付以及赔付责任金大概是1030亿。所以这样看来,盈利状况应该是非常差的。但是它手中持有上万亿的资产,因此就成立了很多其他公司,如证券公司、资产管理公司、信托公司、基金公司等,靠其他非保险业务来赚钱。
  这就是我们保险业务的三大怪现状。面对这些问题,我希望保监会能够做一个深刻的检讨,真正拿出一些好方案,让保险业能够步入正轨,让老百姓能够从保险当中获得新的投资渠道。我甚至希望能够像美国一样,保险成为一种非常高尚的行业,对国民真正起到保障的功能。
  保监会副主席杨明生2010年发表过一篇论文,他说中国的保险业落后美国100年以上。100年前美国的保险业也是以欺诈为主,一盘乱象,最后美国在1906年推出了《阿姆斯特朗法案》,严惩欺诈,同时增加保险公司竞争。从那个时候开始10年内,美国保险公司从100多家增加到394家,增长了近三倍。监管加强了,同时竞争加剧了,使得保险公司欺诈行为大幅下降。因此我们呼吁加强竞争,像美国的《阿姆斯特朗法案》一样,我们需要更多的保险公司让我们做选择,保险业才能健康发展。
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